13家香港保险公司23款香港储蓄险大对比！趸交/2年/3年/5年交，回本最快的是谁？

最近后台收到读者最高频的私信：“香港储蓄险，到底哪款能最快保证回本？哪些预期回本快呢？”

其实读者的顾虑很实在：

“保证回本” 是储蓄险的 “安全底线”，意味着不管市场跌涨、分红是否达标，只要持有到对应年限，本金一定能拿回来。

为了把这件事讲透，我花了一周整理13家主流保司（安盛、友邦、保诚、宏利等）储蓄险的官方数据。

从趸交、2 年交、3 年交、5 年交全维度拆解，还加了挑选避坑指南，帮大家选到 “回本快 + 适配需求” 的产品。

21款香港储蓄险：“趸交”回本时间

现在支持趸交的香港储蓄险并不多，只有7款产品：

香港友邦-环宇盈活/盈御多元3、保诚-世誉财富、安盛-尊尚盈家2、宏利-宏挚传承、富卫-盈聚天下、国寿-爱恒久

一次性交清的情况下；

安盛"尊尚盈家2"无疑是回本速度的佼佼者——只需5年就能保证回本，4年预期回本，10年IRR达到4.45%，20年IRR为5.51%。
不过要注意，这款产品设有门槛，一次性缴费需要15万美元起投，比较适合资金充裕的高净值人群。
保诚"世誉财富"表现同样可圈可点，9年保证回本，4年预期回本，10年IRR为5.03%，20年IRR为6.02%。
但需要提醒的是，这款产品的长期收益潜力相对有限，持有20年刚刚好，特别适合规划孩子教育金或中短期家庭储蓄。
富卫"盈聚天下"需要11年保证回本，4年预期回本，20年IRR为6.0%，30年IRR达到6.5%，是这三款产品中唯一能在30年实现6.5%复利收益的，更适合有家族财富传承需求的朋友。
值得一提的是宏利"宏挚传承"，虽然保证回本需要17年，但其预期回本时间只需3年！结合宏利近年来的分红表现，这个预期实现的可能性相当大。

小结一下：

安盛-尊尚盈家2、保诚-世誉财富、富卫-盈聚天下是趸交里保证回本速度最快的。

值得一说是，虽然宏利-宏挚传承保证回本要17年，但它预期回本只要3年，结合宏利这几年的分红表现，实现的可能性很大！

21款香港储蓄险：“2年交”回本时间

2年交，既能享受到比较短的保证回本时间，又能拉长缴费期，减轻大家的经济压力。

支持2年交的产品有12款：

宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2/星河传承2、安达-传承守创V丰成、忠意-启航创富（卓越版）。

万通-富饶千秋/富饶万家（新品）、富卫-盈聚天下/盈聚天下Ⅱ（新品）、周大福-匠心传承2/飞扬盛世（新品）、国寿-傲珑盛世

2年交的情况下；

永明"万年青星河传承2"保证回本最快，只需10年，6年预期回本。
不过这款产品前期保证金额占比较高，分红相对少些，所以前中期收益比较一般。
永明"万年青星河尊享2"需要13年保证回本，6年预期回本，10年IRR为4%，38年IRR能达到6.5%的监管上限。
这款产品的优势在于早期领取功能很强，特别适合用来规划养老金现金流。
万通"富饶万家"作为新品，同样13年保证回本，6年预期回本，但30年IRR就能达到6.5%，比永明快了整整8年，而且前20年的回报率相当不错。
忠意"启航创富"需要14年保证回本，6年预期回本，前20年回报率最高，10年IRR达到4.81%，20年就实现6.13%。
如果结合保费优惠，15年复利IRR就能达到6.5%，资金翻倍速度非常快。

小结一下：

2年交，想要资金快点保证回本，就瞄准永明-万年青星河尊享2/星河传承2。接受本金晚一点回来，想中短期快速翻倍选启航创富（卓越版）。

能长期20-30年持有，想做家庭资产传承、孩子婚嫁金，考虑富卫-盈聚天下Ⅱ。

21款香港储蓄险：“3年交”回本时间

3年交，适合短期资金回不来，但又想早点买香港储蓄险的人群：

支持3年交的产品只有5款：

富卫-盈聚天下、太平-颐年乐享2、宏利-宏挚传承、香港友邦-盈御多元3、保诚-信守明天。

富卫"盈聚天下"需要14年保证回本，7年预期回本，10年IRR为3.8%，20年IRR为5.8%，长期收益表现相当可观。
太平"颐年乐享2"需要15年保证回本，7年预期回本。
单从收益角度看，这款产品可能没有那么亮眼，但它有一个独特优势——可以用保单收益直接支付内地高端养老社区费用，而且支持"368增额领取"，领取时间越久，领取金额就越高，特别适合关注养老品质的朋友。
宏利"宏挚传承"需要17年保证回本，但预期回本只需5年，是3年缴费产品中预期回本最快的，而且前20年资金翻倍速度领先，能快速帮你积累财富。

21款香港储蓄险：“5年交”回本时间

5年交可以拉长缴费期，缓解咱们的资金压力，上班族也能轻松上车！

支持5年交的产品有18款：

安达"传承首创V-丰足版"的表现令人惊喜——短短7年就能保证回本，3年预期回本！不过它的复利收益维持在5%左右，正所谓有得必有失，这款产品适合"追求安心、不追最高收益"的稳健型投资者。
永明"星河传承Ⅱ"需要10年保证回本，星河尊享Ⅱ需要13年保证回本，两款产品在回本速度和综合回报率方面表现均衡。
重点说说富卫"盈聚天下Ⅱ"，这款新品的IRR只用25年就能达到6.5%，是5年缴费产品中收益增长最快的，缺点是要17年才能保证回本。

其他得保证回本都在18年以上，属于第二梯队，产品不少，宏利/友邦/保诚/安盛几家大保司都在此之列。

趸/2/3/5年交：都适合哪些人群？

如果你是极度保守党，追求“本金回本快”+“整体收益不错”，下面这6款香港储蓄险应该适合你：

如果你是追求收益最大化，能接受保证回本慢，但预期回本快，这几款“保险公司靠谱+10年分红实现率平均85%以上+收益高”：

最后提醒

每款产品的"保证回本"背后，都对应着不同的缴费门槛、分红机制和领取规则。

建议大家一定要结合自身的资金量、持有周期（短期理财/教育金/养老金/传承）来锚定"回本速度"进行筛选。

毕竟，只有真正适合自己需求的，才是最好的选择！

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