近日，权威数据统计香港连续十年蝉联全球最长寿地区，男性与女性出生时的平均预期寿命，分别是82.5岁与88岁，较30年前增加了约7年。

我们都知道，保费厘定主要是由生存率，死亡率和收益率决定的，客户活的越久，对保险公司越是有利。因为兑付的时间变晚了，从而公司利润更高。另外香港保险投资标的面向全球，综合收益率会更高，所以小编认为综合生存率、死亡率和收益率，香港重疾险在费率上优势将会长期处于绝对领先的地位。

除了保费绝对优势外，香港重疾险还有保额递增、重疾多重/持续保障突出、产品设计领先、免体检额度高、高性价比等优势，深受高净值/中产/新贵人群的青睐。

1、保额增长

上面我们已经说过，香港重疾险有复利4%左右的保额递增。

2、保费较低

香港重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。

举例，以某香港重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，8W美金（约54W人民币）保额，20年缴，每年保费为2113.6美金（约1.4W人民币）；以某中大型保险公司重疾险产品为例，54W人民币保额，20年缴，每年保费约为1.6W人民币。

3、保障全面

香港主流重疾险基本保障100多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。

近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了「认知障碍症」保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。

4、重疾多重/持续保障

随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

①癌症多次赔付，间隔期短至1年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需1年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。

而内地重疾险产品癌症间隔期基本为3年，基本赔不到，多次赔付了个寂寞

②癌症持续保障时间较长，例如长达100个月（8.3年）

患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额，时间长达8年之久。

5、免体检保额高

香港重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。

6、疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

以部分疾病举例：

①中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期

内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后

②肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求

内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天

③脑炎后遗症

香港重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少30天

内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊180天后

④严重慢性呼吸衰竭

香港重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法

内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状

⑤瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制

内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后

7、前10年赠送保额

香港重疾险标配，首10年/15年升级保额，有的赠送50%、有的赠送80%，重疾险杠杆效应更强。

8、多元资产配置

香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。

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