根据最新的医学统计，每年诞生的新生儿中，约有2%至3%的宝宝不幸罹患先天性疾病，这些小天使从出生起就面临着健康保障的缺失。尽管现代家庭对孕育过程的重视程度日益提升，但早产儿的比例却呈现出上升的趋势，越来越多的宝妈们面临着保胎和早产的挑战。

管现代产检技术高度发达，但仍有部分先天性疾病在胎儿阶段难以被精准检测。每位父母都期盼着宝宝的健康降生，因此，不少孕妈妈选择在孕期为自己和即将出生的孩子购买一份香港重疾险保单，旨在为宝贝及自己提供一份终身健康的守护与祝福。

而内地保险市场对于未出世的宝宝并不开放，宝宝只有在出生且至少观察28-30天，确保健康状况良好之后才能投保。然而，香港的重疾险却与众不同，它从孕期22周起就可以为未出世的宝宝提供保障。这意味着宝宝从一出生就能享受到健康保障，无需再等待。正是基于这样的优势，越来越多的明智的父母选择在宝宝还未出生时就为他们购买保险。这样的做法不仅是对孩子未来的关爱和保障，更是为整个家庭增添了一份安心和稳定。

目前香港保险市场上高知名度保险公司的最新终身重疾保险产品包括：友X的“爱伴X”、宏L的“S护无间危疾保”、保X的“危疾加X保Ⅲ”，我们来看看这三款产品。

这三款产品都可以在孕22周起进行投保，即可为准妈妈和未出生的宝宝提供保障。以上产品均覆盖指定的婴幼儿先天性疾病，在宝宝出生后的90天内提供20%受保疾病的保障，出生90天后享有100%的保障。那有什么区别呢？

以下均已0岁宝宝，保额15万美元，25年交费为例:

对于以上三款产品，受保人在发生首次重疾赔偿后，均提供了对癌症、心脏病发作及中风的多次理赔保障。根据多家保险公司理赔统计，癌症占大病赔偿案例的75%左右，是最容易患的大病。其中，宏L这款产品的总赔偿额度最高，癌症赔偿次数最多（5次），保障最全面，儿童疾病数目也比较友好，保证现金价值最高 ！

重疾险产品的涵盖范围中，关于“其他重疾”的保障也是非常重要的。其中宏L提供残疾保障，包认知障碍或帕金森整赔偿1次 ，而心脏病发作或中风的赔偿次数则以宏L和保X为多（2次）。此外，友X和宏L还提供持续癌症现金津贴选项，受保人可以选择每月支取一定现金（固定保额），用于支付医疗费用。

1、费率低

以投保人为0周岁，35周岁男性，三款重疾产品每年保费对应为：

友X的“爱伴X”：1602美金

宏L的“S护无间危疾保”：1725.5美金

保X的“危疾加X保Ⅲ”:1909.5美金

若等到35岁（非吸烟男性）才投保，三款重疾产品每年保费对应为：

友X“爱伴X”：4111.5美金

宏L“S护无间危疾保”：4563.5美金

保X“危疾加X保Ⅲ”:4786.5美金

由此可见，同样的保障计划，35周岁的男士相较0周岁的男宝，投保人要多付约150%的保费才能得到相同保额的保障。总之，越早买性价比越高，除了越早买越早享受保障外，保费还便宜，这样杠杆更高。

2、妈妈+宝宝全保障

「S护无间危疾保」为孕妇提供了保障，保证在怀孕期间不会因危重疾病而遭受经济损失。一旦婴儿出生后，计划将为其提供周全的保障。即使在保单签订时未发现的先天疾病以及其他疾病，也在计划内得到保障。

并且适用于怀有最多2个胎儿的孕妇，如果孕妇同时怀有2个胎儿,每个胎儿只能各自受保于独立的守护无间危疾保(保宝未来)保单,名义金额相同。

3、提早投保，避免无法投保

早产、卵圆孔未闭合、过轻等常见的问题都很可能会需要延迟观察后才能买得上保险，如果是严重的先天性疾病，甚至可能以后都没有买保险的机会；

提早投保，未来无论发生什么都有保障。但需要注意的是怀孕期投保虽然对宝宝健康没有要求，但对准妈妈健康有要求，具体要求可后台咨询。

4、分红及保额增长更快

香港重疾险是有分红的，而分红从买的那一刻就开始累计，怀孕期就开始投保，保障的同时，还是一笔非常可观的储蓄，复利增长，可以提现。

一份保险不仅能够保障妈妈，还可以为未出生的宝宝提供全面的保障，这是一个双赢的事情！但需要注意的是，配置保险，需要理性考虑，综合对比。

温馨提示：非香港居民，只有孕22周-28周之间，是比较合适的赴港投保时间，超过28周很大机会是无法入境香港的。如需赴港投保，请规划好时间。