重疾险这么买，更划算！

 海外保险网专家：很多客户咨询我买重疾险，到底选消费型还是返还型？

 买了消费型重疾，要是一辈子没得大病，这钱岂不是打水漂了么？

 海外保险网专家有话说：其实这种说法是不正确的，咱们买保险不就是为了规避风险么，谁也不可能买了家财险然后天天盼着家里着火吧，除非存心骗保……而且这两种类型都是各有利弊，消费型最大的优点就是便宜，杠杆率高，但可能保障较返还型没有那么全面；而储蓄（返还型）保险的优点就是保障更全，而且到期还会返还一定比例的保费，至于它的缺点可能就是有点贵……

今天就跟大家细细聊一下消费型和返还型的差别：

先说消费型重疾：

  如果你买的是纯消费型重疾险（即不带身故责任），这类产品身故一般会返还保单的现金价值（即退保后能退回的钱）。

  但纯消费型重疾险的现金价值比较低，毕竟价格在那摆着呢，那么便宜，所以很难有高增值，如下消费型重疾险现金价值走势图，红色曲线，价值随年龄增长逐渐归0。

  这也是很多朋友不愿意买消费型重疾险的原因，总觉得要是没病，保费就打水漂了，其实还真不是这么回事儿。你买了消费型保险，在几十年的保障期限内，保险公司对你是有保障的，这也是一种无形的保障成本。而且纯消费型重疾险最大的一个优点就是便宜！比如咱们之前讲过的紫霞保：最便宜的重疾险，只卖给女性，真的吗？只选重疾责任不要太便宜！

  消费型重疾险胜在用极低的价格撬动杠杆，性价比极高，毕竟咱们买重疾的初衷就是保障重大疾病，所以在预算有限的情况下，选消费型就可以了。

  再说储蓄（返还）型重疾险：

  这种就是大家比较喜欢的没生病到期会返钱的重疾险，相当于你一分钱没花就买了份保险，不仅得到了几十年的保障，而且还会“返本”，只不过返还的钱是在几十年后，价值会打折扣。

  所以你如果选择了返还型重疾险，就不用再担心没生病，白花钱这样的问题了。而且很多的返还型重疾都附加了中症、轻症责任，还可以多次赔付，这样的保障也更全面。

不过也是因此，它的价格往往会比消费型贵，大家买起来可能也会吃力一些。其实除了消费型和返还型的区别，很多朋友在选择重疾险的时候还很在意要不要选带身故责任的？

  那么什么是身故责任呢？顾名思义，你身故保险公司赔钱，所以带身故责任的重疾险也就是就算你没有患重疾，身故了也能得到赔偿。

  大家应该了解，带身故责任的重疾险一般都是保至终身的，因为每个人最后都是要离开这个世界的，所以即便你拿不到重疾保额，也可以拿到身故保额。不过等拿到那笔钱的时候，咱们本人也无福消受了，身故保额只能作为财富传承给子孙们。严格来说带身故责任的重疾险，也属于返还型保险的一种，只不过它是以身故保额的形式返还。

  这里要注意的是，大部分带身故责任的重疾险，重疾和身故是共用保额，也就是说如果你患了重疾，保险公司已经赔了重疾保额，那这个合同就终止了，日后你身故保险公司是不会赔钱的。带身故责任的重疾险，本质上相当于买一份保险的同时有了重疾和寿险两个保障责任，这类产品有极强的确定性，无论如何都能获得赔偿。